Tu Infonavit te da entre $400,000 y $1,200,000 según salario y antigüedad. Pero la casa que buscas cuesta $1.2M-$2M. Ese diferencial de $500k-$1.3M no se resuelve solo con enganche. Tandazo complementa con $100k-$220k sin pasar buró ni pedir Cofinavit. Aquí cómo combinar los dos, con un caso real de casa de $1.5M.
Cuánto te da realmente el Infonavit
| Salario mensual | Crédito típico Infonavit | Tope con Cofinavit |
|---|---|---|
| $8,000 | $300k - $400k | $700k |
| $12,000 | $450k - $550k | $1.0M |
| $18,000 | $600k - $750k | $1.4M |
| $25,000 | $800k - $1.0M | $1.8M |
| $35,000+ | $1.1M - $1.2M | $2.2M+ |
Pero las casas para clase media en CDMX, GDL, MTY, Querétaro, Puebla suelen ir de $1.2M a $2.5M. Hay un hueco real entre lo que da Infonavit y lo que cuesta el inmueble.
Cómo se cubre el diferencial hoy
- Enganche en efectivo ($300k-$700k) — el camino más frecuente pero requiere mucho ahorro previo.
- Cofinavit (Infonavit + banco) — el banco te da hasta 2x lo que Infonavit. Costoso: CAT 11-13% sobre la parte bancaria.
- Subsidio Esta es Tu Casa (hasta $80k) — gratis si calificas (ingreso bajo + primera casa + tope $988k).
- Apoyo familiar ($200k-$500k) — préstamo o regalo de padres/familia.
- Tandazo — $100k-$220k para enganche sin Cofinavit, sin pasar buró, sin intereses.
Caso real: casa de $1.5M con Infonavit + Tandazo
| Fuente | Monto | Mensualidad |
|---|---|---|
| Infonavit Sergio (salario $18k) | $600,000 | $3,200 |
| Tandazo plan $200k | $200,000 | $5,000 (durante plan) |
| Subsidio (no califican por ingreso) | $0 | — |
| Ahorro propio (4 años de ahorro) | $400,000 | — |
| Apoyo familiar (préstamo padres) | $300,000 | $5,000 / 5 años |
| Total reunido | $1,500,000 | — |
Estrategia: iniciaron Tandazo en 2026 con plan $200k mientras ahorran y Sergio cotiza más puntos en Infonavit. Para 2028 (cuando Sergio tiene puntos suficientes): Tandazo ya adjudicó, ahorro propio armado, apoyo familiar disponible. Compran casa de $1.5M sin Cofinavit (ahorrando 11-13% CAT sobre $500k = ~$60k-$80k a lo largo del crédito).
Tandazo vs Cofinavit para el diferencial
| Aspecto | Cofinavit (Infonavit + banco) | Tandazo independiente |
|---|---|---|
| Costo del capital | CAT 11-13% sobre parte bancaria | 0% interés. Comisión 12% del plan |
| Pasa buró | Sí, el banco te checa | No |
| Coordinación administrativa | Sí, una sola hipoteca | Independiente, tú decides cómo usar |
| Plazo | 20-30 años | 40-80 meses |
| Costo total $500k extra a 25 años | ~$1,300k (capital + intereses) | ~$560k (capital + comisión) |
| Ahorro Tandazo vs Cofinavit | — | ~$740k a 25 años |
Cuándo conviene esta estrategia
- Casa target $1.2M-$2.2M donde el Infonavit solo cubre 40-60%.
- NO calificas para subsidio (ingreso bruto familiar mayor a 2.6 UMA).
- Puedes planificar 2-4 años hasta comprar (Infonavit toma tiempo acumular puntos).
- Puedes sostener doble mensualidad temporal (Infonavit $3k + Tandazo $2.5k = $5.5k) mientras adjudicas Tandazo.
- Tienes ahorro propio base ($200k-$500k) para complementar.
Cuándo NO usar Tandazo para Infonavit
- Si calificas para subsidio: usa el subsidio primero (es gratis).
- Si la casa cuesta lo que da Infonavit: no necesitas complementar.
- Si necesitas comprar en menos de 12 meses: Tandazo requiere tiempo de adjudicación.
- Si tu capacidad mensual está topada: sumar $2,500 de Tandazo sobre $3k de Infonavit puede ser mucho. Antes de comprometerte, calcula que ambas mensualidades no superen 35% de tu ingreso bruto.
Preguntas frecuentes
¿Cuánto da el Infonavit en 2026?
$300k-$1.2M según salario y antigüedad. Cofinavit (Infonavit + banco) puede llevar a $2M-$3M con CAT 11-13%.
¿Por qué necesito complementar el Infonavit?
Porque las casas para clase media cuestan $1.2M-$2.5M, y el Infonavit cubre solo 40-60%.
¿Cómo combino Infonavit + Tandazo?
Inicias Tandazo ahora, Infonavit acumula puntos en paralelo. En 2-4 años combinas: Infonavit + Tandazo + ahorro = casa completa.
¿Tandazo es Cofinavit?
No. Cofinavit es coordinación Infonavit + banco con CAT 11-13%. Tandazo es independiente, sin intereses, sin pasar buró.
¿Conviene Tandazo o subsidio?
Si calificas para subsidio (ingreso bajo + primera casa), úsalo siempre. Si NO calificas, Tandazo es la mejor opción para el diferencial.