La Ley para Regular las Sociedades de Información Crediticia define con precisión cuánto tarda cada tipo de mancha en borrarse del buró. Va de 1 a 6 años según el monto adeudado y el tipo de registro. La regla más importante: pagar puede reiniciar el reloj si han pasado más de 4-5 años — a veces es mejor esperar la prescripción.
Tabla legal de tiempos (resumen rápido)
Estos plazos están definidos en la Ley para Regular las SIC y se aplican igual a Buró de Crédito y Círculo de Crédito. La unidad de medida es UDI (Unidad de Inversión) que vale ~$8.40 MXN al cierre de junio 2026.
| Tipo de mancha | Tiempo en buró | Desde cuándo cuenta |
|---|---|---|
| Saldo <25 UDIs (~$210) | 1 año | Última fecha de incumplimiento |
| Saldo 25–500 UDIs (~$210–$4,200) | 2 años | Última fecha de incumplimiento |
| Saldo 500–1000 UDIs (~$4,200–$8,400) | 4 años | Última fecha de incumplimiento |
| Saldo >1000 UDIs (~$8,400+) | 6 años | Última fecha de incumplimiento |
| Quita o reestructura | 4 años | Fecha del acuerdo |
| Consulta dura (hard inquiry) | 24 meses visible / 12 meses con impacto | Fecha de la consulta |
| Cuenta cerrada al corriente | Permanente como histórico positivo | Fecha de cierre |
Detalle por tipo de mancha
Atrasos vigentes (no pagados)
Una cuenta que sigue activa con atrasos se reporta cada mes que pasa sin pago. Mientras siga activa, el reloj de los 6 años no inicia. La prescripción cuenta desde la fecha del último incumplimiento reportado — que en cuentas activas se actualiza mes a mes.
Cuentas en cartera vencida (en cobranza)
Cuando el banco da por perdido el saldo y lo manda a cobranza extrajudicial o lo vende a despacho, normalmente fija la fecha de "cartera vencida" en el reporte. Desde esa fecha empieza el conteo de los 6 años — siempre que no haya pagos parciales que reinicien.
Quitas y reestructuras
Si negociaste una quita (pagaste menos del saldo total a cambio de liquidación) o una reestructura (te dieron nuevos plazos), el reporte cambia a estatus específico que permanece 4 años visible. Los bancos lo valoran como "negativo controlado" — mejor que cuenta vencida pero peor que pago original.
Consultas duras
Cada vez que solicitas un crédito, el otorgante hace una consulta dura que aparece en tu reporte por 24 meses. Pero solo baja tu score los primeros 12 meses. Las consultas blandas que tú haces de tu propio buró no aparecen ni afectan score.
Información positiva
Cuentas pagadas a tiempo, créditos cerrados sin atraso, antigüedad de relaciones bancarias — esto permanece permanente como histórico positivo. Construye la base que el score usa para premiarte.
Pagar vs. esperar a la prescripción
Una de las decisiones más importantes para quien tiene mancha vieja. Resumen:
• La deuda tiene menos de 4 años sin movimiento (todavía falta mucho para prescribir).
• Necesitas nuevo crédito en menos de 5-6 años y quieres mostrar comportamiento de "pagué tarde pero pagué".
• El banco te ofrece quita del 50%+ y tienes el dinero.
• La deuda original es de monto chico y no vale la pena el riesgo de reactivarla.
• La deuda tiene 5+ años sin movimiento ni cobranza activa.
• El acreedor original no te ha contactado en años.
• La deuda es muy grande y no podrías pagar la quita en un solo abono.
• Te están ofreciendo "limpiar buró" pagando parcial — eso reinicia el reloj.
Importante: si la cuenta tiene cobranza activa (te llaman, te mandan cartas, te demandaron), la prescripción se interrumpe con cada acto de cobranza válido. No se cumple solo por dejar de pagar — hay que ver si han venido cobrando.
Qué se puede acelerar legalmente
Los plazos están fijados por ley federal y nadie puede acortarlos. Pero hay tres cosas que sí mejoran tu situación rápido (días o semanas, no años):
- Disputar errores reales en tu reporte (cuentas que no son tuyas, saldos mal calculados, fechas incorrectas). Vía buro.com.mx — 5 días hábiles de plazo legal para que el buró investigue y resuelva.
- Cambiar estatus de "vencido" a "pagado" después de pagar quita. Si banco no reporta en 30-45 días, presenta queja con tu carta de finiquito.
- Construir historial positivo paralelo: aunque la mancha siga 5 años más, abrir cuenta nueva y manejarla impecable amortigua el cálculo del score. En 6-12 meses subes 40-80 puntos aunque la mancha siga visible.
Si el plazo está fijado por ley federal, ningún gestor privado puede acortarlo. Lo único que hacen es lo mismo que tú gratis (disputar errores, negociar quitas) cobrando $5,000–$30,000. PROFECO y CONDUSEF han emitido alertas. Reporta si alguien te promete borrar información negativa real.
Si necesitas financiamiento y no quieres esperar 6 años
La realidad cruel: si tienes mancha en buró con menos de 4 años, esperar la prescripción + reconstruir score + calificar en banco tradicional puede tomar 7-8 años. Si necesitas financiamiento ahora, las opciones reales son:
- Autofinanciamiento colectivo regulado: Tandazo opera bajo NOM-185-SCFI y no consulta buró. La garantía al adjudicar es hipoteca sobre inmueble (tuyo o de familiar con consentimiento), no historial. Planes de $50,000 a $220,000 con mensualidad fija $2,500.
- Empeño Monte de Piedad (prendaria): la prenda es la garantía. Sirve para montos chicos a medianos.
- Crédito con aval hipotecario: algunos bancos aceptan si la garantía es muy sólida, aunque tengas buró regular.
Tandazo no consulta buró. Planes desde $50,000 con mensualidad fija $2,500. Regulado por la Secretaría de Economía.
Ver cómo funciona →Costos reales de salir del buró: pagar vs esperar
Decisión común: ¿pago la deuda hoy o espero a que prescriba? La respuesta depende del monto del adeudo, del tiempo restante para prescribir y del costo de oportunidad. Esta tabla compara escenarios reales.
| Escenario | Costo total | Plazo | Impacto buró |
|---|---|---|---|
| Pagar el adeudo completo | 100% del adeudo + intereses moratorios | Resolución en 30 días tras la carta de no adeudo | Sale del buró negativo pero queda historial 6 años |
| Negociar quita con el banco | 30–70% del adeudo | 30–60 días de negociación | Aparece como "quita" en buró 4 años (LRSIC art. 23) |
| Esperar a prescripción | $0 directo (pero mantienes el bloqueo 6 años) | Hasta 6 años desde la última mora | Eliminación automática al cumplir el plazo |
| Contratar despacho legal | 15–30% del adeudo en honorarios | 3–12 meses | Variable según resolución |
| Mientras esperas: Tandazo | $2,500/mes plan $50k–$220k | 12–30 meses adjudicación | NO consulta buró al ingresar al plan |
- LRSIC Art. 23: define los plazos de eliminación automática (1, 2, 4 o 6 años según UDIS adeudadas)
- UDI a junio 2026: ~$8.60 MXN — verifica el valor del día en BANXICO
- 500 UDIS = $4,300 (umbral entre plazo 2 años y plazo 4 años)
- 1,000 UDIS = $8,600 (umbral entre plazo 4 años y plazo 6 años)
- 29 días: plazo legal de la SIC para resolver una reclamación (LRSIC art. 42)
- Sin costo: pedir tu reporte de buró 1 vez al año vía buro.com.mx
- Score afectado por: utilización de tarjetas (>30% baja score), mora reciente, antigüedad del crédito, mix de productos, consultas recientes
- "Limpiadores de buró" cobran $5,000–$30,000 por servicios que NO funcionan si la deuda no se paga o negocia
- Carta de no adeudo: documento que el acreedor emite tras liquidación — debe actualizar tu buró en 30 días naturales
- Disputa formal en buro.com.mx (Reclamación): único mecanismo legal para corregir errores en el reporte
- Score sube gradualmente: tras quitar una mancha, el score sube 30–70 puntos en 3–6 meses según el resto del historial
- Tandazo NO consulta buró: el régimen NOM-185-SCFI no exige consulta SIC al ingresar al plan — única opción legal de monto alto sin buró
Preguntas frecuentes
¿Cuál es el plazo más común que aplica?
Para la mayoría de manchas (cuentas con saldo >$8,400): 6 años desde la última fecha de incumplimiento. La gran mayoría de manchas reales caen en esta categoría.
¿Pagar mi deuda hace desaparecer el registro al instante?
No. Pagar cambia el estatus de "vencido" a "pagado", pero el registro histórico permanece visible 6 años más. Lo que sí mejora es tu score (cuenta deja de estar activamente en cartera vencida) y la percepción al solicitar nuevo crédito.
¿Es mejor pagar o esperar a que prescriba?
Depende del tiempo: menos de 4 años → casi siempre conviene pagar/negociar. 5+ años sin movimiento → puede convenir esperar para no reactivar el reloj. Cobranza activa → no aplica prescripción, hay que negociar o defenderse legalmente.
¿Las consultas duras cuándo se borran?
Permanecen 24 meses visibles pero solo afectan score los primeros 12 meses. Después aparecen como histórico sin impacto.
¿Puedo acelerar la prescripción?
No. Los plazos son federales y nadie los puede acortar. Si alguien te promete acortarlos, es fraude. Lo que sí se puede acelerar (días, no años) es corregir errores reales vía buro.com.mx.