Cobrar por obra: por qué tu ingreso real no cabe en un formulario
Tu economía se mueve por trabajos, no por quincenas. Cotizas, te dan un anticipo para material, trabajas dos o tres semanas y cobras el resto al entregar, si el cliente no se tarda en pagar. Un mes cierras tres portones y una cocina integral; el siguiente tienes puro trabajo chico de reparación. En diciembre y en primavera te sobra chamba; en enero y en temporada de lluvias el teléfono se calla. Y casi todo entra en efectivo, sin factura, porque el cliente de casa no la pide.
Ese ingreso es real y muchas veces mejor que un sueldo, pero el banco no lo puede ver. Te piden declaraciones ante el SAT, estados de cuenta con depósitos parejos o recibos de nómina que un maestro de oficio no tiene. Si trabajas con material fiado de la ferretería o del distribuidor de perfiles, además arrastras deudas que no aparecen en ningún lado, salvo cuando dejaste de pagarlas y ya te marcaron en buró.
Tandazo está construido para este tipo de ingreso. Es autofinanciamiento colectivo regulado por la LFPC (art. 63), con autorización de la Secretaría de Economía 410.10/0239 y contrato registrado en PROFECO 62-2020. No se consulta buró, no hay aval y no se piden comprobantes de ingreso. Entras con tu INE y un comprobante de domicilio; tu capacidad de pago la demuestras con la mensualidad fija de $2,500, mes tras mes. Que un mes cobres mucho y otro poco no le importa al sistema: lo que cuenta es que la mensualidad llegue. El trámite es digital y funciona en todo México, sin ir a ninguna sucursal.
¿Para qué lo usa un carpintero, herrero o soldador?
En estos oficios el dinero bien puesto se convierte en capacidad de producción: más trabajos, más rápido, con mejor acabado y mejor precio. Estos son los usos más comunes por plan:
- $50,000 — la máquina que te falta. Una planta de soldar inversora de buena capacidad, una sierra de banco o una cepilladora que te ahorre horas por pieza, más discos, brocas y consumibles para arrancar.
- $80,000 — compresor, cortadora de plasma y cabina de pintura. El salto para ofrecer herrería con acabado electrostático o carpintería con laca profesional, que se cobra al doble.
- $100,000 — camioneta usada para entregar tus propios trabajos. Dejar de pagar flete o pedir prestada la camioneta del compadre cada que entregas un portón o un clóset.
- $150,000 — techar y equipar un taller en tu terreno.
- $200,000 — material para tomar obras grandes. Un contrato de cancelería para un edificio o de mobiliario para un restaurante exige comprar perfil y madera por adelantado; con capital propio ya no dependes del anticipo del cliente ni del fiado con interés.
- $220,000 — liquidar deudas y reorganizar el negocio. Pagar el fiado acumulado en ferreterías y las tarjetas con interés elevado, y quedarte con un solo pago fijo sin interés sobre el capital.
Adjudicas al acumular el 48% del plan en capital: mes 13 para $50,000, hasta el mes 54 para $220,000. Cuando te cae una obra grande, un adelanto de $2,300 te recorta el calendario.
Mensualidad fija con ingreso variable: cómo se administra
La mensualidad no cambia: $2,500, de los cuales $2,000 son capital tuyo, $200 seguro de vida y $300 cuota de administración con IVA. El capital no genera interés; el costo es la cuota. En términos comparables, el CAT efectivo va de 6.8% a 30% anual según plan, más bajo mientras más grande es el plan, contra tasas de dos o tres dígitos en préstamos rápidos y financiamientos de tienda.
El truco con ingreso por obra es no pagar la mensualidad del flujo del mes, sino del anticipo de cada trabajo. Cuando cobras un anticipo, apártale la mensualidad antes de comprar material, igual que apartas lo del ayudante. Con dos o tres trabajos al mes la cuota queda cubierta y lo demás sigue siendo tuyo. En los meses fuertes, adelanta: cada $2,300 extra es una mensualidad de capital que te acerca a recibir el monto y es tu colchón para enero, cuando el trabajo baja.
Sobre el seguro de vida: en tu oficio el riesgo es cotidiano. Trabajas con disco de corte, con arco eléctrico, con sierra sin guarda porque estorba, subido en andamio para montar una estructura. Si te pasa algo, la familia se queda sin el ingreso y con las deudas del taller. El seguro incluido en la mensualidad está diseñado para que, si llegas a faltar, tu familia no cargue con el compromiso pendiente del plan. No sustituye una póliza de accidentes ni de gastos médicos, pero es una protección que hoy probablemente no tienes.
Y una recomendación de asesor: no metas al plan el dinero del material de un cliente. Ese no es tuyo hasta que entregas.
Preguntas frecuentes
No tengo factura de mis trabajos ni estoy en el SAT. ¿Puedo entrar sin buró?
Sí. Tandazo no consulta buró de crédito ni pide declaraciones, facturas, estados de cuenta o comprobantes de ingreso. Solo requieres tu INE y un comprobante de domicilio. Tu capacidad de pago se demuestra pagando la mensualidad fija de $2,500 cada mes, que puedes cubrir en OXXO, por SPEI o con tarjeta, con el efectivo que cobras por obra.
Tengo meses muy buenos y meses flojos. ¿Puedo adelantar cuando cobro una obra grande?
Sí, y es lo más recomendable en oficios por obra. Cada adelanto es de $2,300 (no incluye seguro) y cuenta como una mensualidad adicional de capital, así que te acerca al mes de adjudicación. Los adelantos no sustituyen la mensualidad del mes en curso, pero sí te dejan más avanzado en el plan para cuando llegue la temporada baja.
¿Cuánto me cuesta realmente si el interés es 0%?
El capital no genera interés. De cada mensualidad de $2,500, $2,000 son tu capital, $200 seguro de vida y $300 cuota de administración con IVA. Ese costo de administración, anualizado, equivale a un CAT efectivo de 6.8% a 30% anual según plan: más bajo en los planes grandes y más alto en el de $50,000. Sin comisiones por apertura ni penalización por adelantar.