Vendes todo el día en monedas y el banco no ve un negocio
La caja de un ciber o una papelería se llena de a poco: la copia, la impresión a color, el engargolado, la hora de internet, el cuaderno, la recarga, el forro de libro en agosto. Al final del día hay una venta respetable, pero repartida en cien tickets que nadie factura y que casi nunca pasan por una cuenta bancaria. Si además el local está a nombre de tu mamá o el negocio lo atienden entre tres de la familia, para el banco tú no tienes ingresos.
Lo que ofrece el banco en ese caso es una tarjeta de límite bajo, un crédito de nómina que no aplica porque no tienes nómina, o un préstamo a interés elevado que se come el margen del papel. Y el proveedor de tóner y papel te fía, pero a precio de fiado.
Tandazo es autofinanciamiento colectivo regulado por la NOM-185-SCFI-2012, con autorización de la Secretaría de Economía 410.10/0239 y contrato registrado ante PROFECO con el número 62-2020. Entras con tu INE y un comprobante de domicilio. No consultamos buró, no pedimos aval, comprobantes de ingreso, CFDI mensual ni antigüedad de la papelería. La mensualidad es fija en todos los planes: $2,500, que se dividen en $2,000 de capital tuyo, $200 de seguro de vida y $300 de cuota de administración con IVA. Sobre el capital no hay interés. Recibes el monto completo al acumular el 48% del plan en capital, desde el mes 13 en el plan de $50,000. Está hecho para planear el crecimiento del negocio, no para pagar el recibo de luz que vence el viernes.
¿Para qué lo usa un dueño de ciber o papelería?
En un ciber o papelería el dinero se convierte en máquinas que cobran solas y en inventario que rota. Estos son los usos más comunes y en qué plan suelen caber:
- Renovar las computadoras del ciber con equipos que no se traben, más red, regulador y un no-break para que un apagón no te tire la tarde. Plan de $50,000.
- Impresora multifuncional de alto volumen y plotter de gran formato para lonas, planos, mantas de escuela y trabajos que hoy mandas a otro lado y pierdes el margen. Plan de $80,000.
- Surtir el regreso a clases de contado: listas de útiles completas, mochilas, forros, libros. Comprar de contado en junio y julio en lugar de fiado al proveedor cambia la ganancia de toda la temporada. Plan de $50,000 u $80,000.
- Servicios de trámites y digitalización: escáner de alta velocidad, enmicadora, engargoladora industrial, cámara para fotos tamaño infantil y una computadora dedicada a trámites en línea. Plan de $50,000.
- Segundo local frente a otra escuela o en una colonia sin papelería, con mobiliario, anaqueles, computadoras e inventario inicial. Plan de $150,000.
- Comprar el local en lugar de rentarlo, o liquidar las deudas caras de tarjetas y proveedores para quedarte con una sola mensualidad fija. Plan de $200,000 o $220,000 para el local; $50,000 para las deudas.
El plan se elige por la compra, no por el número más grande. El de $50,000 se recibe desde el mes 13, el de $80,000 desde el mes 21, el de $150,000 desde el mes 37 y el de $220,000 desde el mes 54. La mensualidad no sube por elegir un plan mayor; solo se alarga la espera. Muchos dueños arrancan con las computadoras o el plotter y, cuando ese equipo ya se pagó solo, abren otro plan para el segundo local.
Cómo encaja la mensualidad fija con la venta diaria de tu mostrador
$2,500 al mes, repartidos entre los días que abres, son una fracción pequeña de la venta diaria de un ciber o papelería que trabaja bien. La ventaja de que la mensualidad sea fija es que puedes convertirla en un gasto de mostrador más: aparta una cantidad chica de la caja cada noche en un sobre o en una cuenta separada y a fin de mes ya está completa, sin tocar el dinero del papel ni del tóner.
Tu calendario ya lo conoces. Agosto y septiembre con las listas de útiles, los cierres de semestre con impresiones de tesis y proyectos, enero con la reinscripción, mayo y junio con mantas y recuerdos de graduación. En esos meses usa los adelantos: cada uno es una mensualidad de $2,300 (sin la parte del seguro) que se abona directo a capital y acerca tu fecha de adjudicación. Dos adelantos después del regreso a clases son dos meses menos de espera. En enero después de las fiestas, cuando el mostrador se enfría, pagas la mensualidad normal y ya.
Los riesgos de este oficio son conocidos: la computadora que se descompone justo en temporada, el tóner que sube de precio, la escuela de enfrente que cambia de horario, el robo en un local con mucha entrada y salida, el apagón en pleno cierre de semestre. Ninguno se resuelve con deuda cara. Lo que sí cambia es tener una caja sin intereses encima. Y hay un riesgo del que casi nadie habla en una papelería familiar: si tú, que llevas las cuentas, el surtido y los trámites, llegaras a faltar, el negocio y los compromisos se quedan con tu familia. Por eso el seguro de vida incluido en los $200 de la mensualidad importa: está diseñado para que esa obligación no recaiga en ellos.
Cuándo Tandazo no es tu opción
Si estás en alguno de estos casos, mejor no firmes todavía. Te lo decimos claro porque preferimos que regreses después a que te vayas frustrado:
- Necesitas dinero antes del regreso a clases que ya viene. Si estamos a un mes de la temporada y no tienes para surtir, Tandazo no llega a tiempo: el monto se entrega cuando acumulas el 48% del plan en capital, desde el mes 13 en el plan más chico. Sirve para la temporada del año que entra, no para esta.
- No tienes un inmueble libre de gravamen, tuyo o de un familiar dispuesto. La garantía, que se constituye hasta el momento de adjudicar, es una hipoteca sobre una casa, terreno o local sin otra hipoteca. El local que rentas para la papelería no sirve. Si el negocio está en la casa de tus papás y es de ellos, esa casa sí puede funcionar, con su consentimiento.
- Tu venta todavía no deja $2,500 libres cada mes. Si estás abriendo apenas y no sabes cuánto sobra, un atraso recorre tu fecha y varios atrasos ponen en riesgo lo acumulado.
Para la urgencia de temporada, lo menos malo es negociar con el proveedor de papelería un plazo corto solo para la lista de útiles, surtir en dos tandas conforme vendes, o comprar computadoras y una impresora reacondicionadas mientras te estabilizas; el préstamo rápido a interés elevado se lleva la ganancia de todo el regreso a clases. Si el problema es la garantía, ponle números al negocio y platícalo con tu familia: muchas papelerías se adjudican con la casa de un familiar. Si el tema es la mensualidad, lleva un registro de caja tres meses seguidos, resta lo que de verdad gastas y vuelve cuando el sobrante cubra los $2,500 con holgura.
Preguntas frecuentes
La papelería está en la casa de mis papás, ¿esa casa sirve de garantía?
Sí, si la casa está a nombre de tus papás, libre de gravamen, y ellos están de acuerdo en constituir la hipoteca al momento de adjudicar. Antes de eso no se pide ninguna garantía. Lo que no sirve es un local rentado, aunque el negocio lleve años ahí. La hipoteca se firma hasta que vas a recibir el dinero, no cuando empiezas a pagar.
Vendo puro efectivo y no tengo historial en buró, ¿me aceptan?
Sí. Tandazo no consulta buró de crédito, no pide comprobantes de ingreso, CFDI mensual, antigüedad del negocio ni aval. Entras con INE y comprobante de domicilio. Tu capacidad de pago se demuestra con la mensualidad misma: cada pago puntual de $2,500 es la prueba de que la papelería la sostiene. Todo el proceso es digital y opera en cualquier estado del país.
¿Cuánto me cuesta en total y hay interés?
Sobre el capital no pagas interés. El costo es la cuota de administración de $300 con IVA dentro de cada mensualidad, más $200 de seguro de vida. Expresado de forma anualizada, el CAT efectivo 6.8%-30% anual según plan: los planes grandes tienen un costo anualizado menor porque la cuota es la misma en todos. Sabes desde el primer día cuánto pagas cada mes.
¿Me conviene un plan chico para el plotter o uno grande para el segundo local?
Depende de qué compra tienes lista. Un plan de $50,000 se recibe desde el mes 13 y cubre computadoras o un plotter; uno de $150,000 llega desde el mes 37 y alcanza para un segundo local. La mensualidad es la misma en ambos. Si la compra chica genera ingreso pronto, muchos dueños la hacen primero y después abren otro plan para el local.