Cómo se calcula la mora
La mora típicamente se compone de dos cargos:
- Interés moratorio: una tasa adicional sobre el saldo vencido, que suele ser de 1.5× a 3× la tasa ordinaria del crédito. Tarjeta con tasa ordinaria 60% puede tener moratoria 90-180%.
- Comisión por mora: cargo fijo por cada periodo en mora ($250 a $1,500 según institución y monto del crédito).
Algunas instituciones cobran ambos componentes, otras solo uno. La regla general: el costo se acumula rápido, lo que la convierte en una de las trampas más caras del sistema financiero mexicano.
Cuánto cobra cada institución (rangos típicos 2026)
Mora por producto (referencias del mercado)
Tarjeta bancaria tradicionalmoratoria 90-180% + $250-$500 comisión
Tarjeta fintech (Nu, Stori)moratoria similar a tasa ordinaria + comisiones
Crédito personal bancariomoratoria 1.5x tasa + $500-$1,500
App de préstamo rápido (Kueski)cargo fijo + comisiones diarias
Autofinanciamiento Tandazo$87/mes fijo ($75 + IVA) desde día 6
En autofinanciamiento bajo NOM-185 el cargo por mora no puede ser un interés moratorio sobre saldo porque no hay interés ordinario — es un cargo administrativo fijo definido en el contrato registrado en PROFECO.
Impacto en tu buró de crédito
Los atrasos se reportan al buró desde el primer día de mora. El reporte baja tu score y afecta tu acceso a crédito futuro. Permanencia:
- Atrasos menores a 25 UDIs (~$200): se eliminan al pagarse.
- Menores a 1,000 UDIs (~$8,000): 1 año tras pagar.
- Hasta 5,000 UDIs (~$40,000): 2 años.
- Mayores a 5,000 UDIs: hasta 6 años desde la fecha del reporte original, aunque pagues.
Cómo salir de mora, paso a paso
- Identifica el monto exacto adeudado, incluyendo interés moratorio y comisiones acumuladas. Pide el estado de cuenta al día.
- Si puedes liquidar de una vez, hazlo — detiene el reloj de los cargos.
- Si no puedes, habla con el acreedor para negociar reestructura: extender plazo, congelar intereses, quita parcial. Bancos y operadores prefieren un acuerdo a un juicio largo.
- Cumple el acuerdo religiosamente — un nuevo atraso después de reestructura suele acelerar la ejecución.
- Evita pedir un nuevo crédito caro para pagar uno viejo: agrava el problema (apps con CAT 150%+ son la peor opción).
Mora en Tandazo: cómo funciona
En autofinanciamiento Tandazo:
- Mora activa desde el día 6 posterior a tu fecha de pago.
- Cargo: $87 al mes fijo ($75 + IVA).
- Cada mes en mora retrasa tu adjudicación aproximadamente 1 mes (los meses en mora no cuentan para acumular el 48% de capital).
- Si tu plan ya adjudicó y entras en mora, se puede ejecutar la hipoteca según los términos del contrato.
- Si vas a tener dificultad puntual, avisa al operador antes — la mayoría permite reestructuras.
Preguntas frecuentes
¿Desde qué día se considera mora?
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Depende del producto. Tarjeta de crédito: al día siguiente del vencimiento si no cubriste el pago mínimo. Crédito personal: 1-3 días después de la fecha. Autofinanciamiento Tandazo: desde el día 6 posterior a la fecha de tu mensualidad. La fecha exacta está en tu contrato.
¿Cuánto cobran los bancos por mora?
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Dos componentes: (1) Interés moratorio: 1.5x a 3x la tasa ordinaria (tarjeta con tasa 60% puede tener moratoria 90-180%). (2) Comisión por mora: cargo fijo $250 a $1,500. Tandazo: $87/mes fijo, sin interés moratorio.
¿La mora afecta mi buró de crédito?
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Sí. Atrasos se reportan al buró desde el primer día. Permanencia: menos de 25 UDIs (~$200) se eliminan al pagarse; menos de 1,000 UDIs (~$8,000) permanecen 1 año tras pagar; hasta 5,000 UDIs (~$40,000): 2 años; mayores: hasta 6 años desde el reporte, aunque pagues.
(1) Identifica el monto exacto. (2) Si puedes, liquida de una vez — detiene el reloj. (3) Si no, negocia reestructura con el acreedor (registrada por escrito). (4) Cumple el acuerdo. (5) No refinancies con apps caras: agrava el problema.
¿La mora retrasa adjudicación en autofinanciamiento?
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Sí. Los meses en mora no cuentan para alcanzar el 48% de capital que activa la adjudicación. En Tandazo cada mes en mora retrasa tu adjudicación ~1 mes. Si vas a tener dificultad, avisa al operador antes.
¿Se puede negociar el monto de la mora?
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Sí, especialmente si acumuló meses. Tácticas: pide reestructura formal por escrito, solicita quita de comisiones (no de capital), propón parcialidades. Cualquier acuerdo siempre por escrito, con sello del acreedor.