20 términos clave de crédito y autofinanciamiento en México

Acto por el cual un integrante de un grupo de autofinanciamiento recibe el monto completo de su plan. En Tandazo ocurre cuando se acumula el 48% del plan en capital aportado al fondo del grupo. Para un plan de $100,000 son aproximadamente 25 meses; para $200,000 son ~49 meses.

Reducción gradual de un capital adeudado mediante pagos periódicos. La amortización francesa es la más común en créditos personales mexicanos: mensualidad fija que al inicio paga más intereses que capital, y se invierte hacia el final.

Persona que garantiza con su patrimonio el pago de un crédito si el deudor principal incumple. Los créditos personales bancarios suelen pedir aval para montos altos o cuando el solicitante no tiene historial sólido. Tandazo no requiere aval: la garantía es la hipoteca al momento de la adjudicación.

Banco de México, autoridad monetaria del país. Publica trimestralmente los rangos de CAT por producto crediticio para que los consumidores puedan comparar ofertas de manera homogénea entre instituciones.

Sociedad de Información Crediticia que registra el historial de pago de personas físicas y morales en México. Los bancos consultan tu reporte de buró antes de otorgar un crédito; un score bajo limita acceso o eleva la tasa de interés. Es distinto de "estar en buró" — todos estamos en buró desde que tenemos un crédito; lo que importa es el comportamiento de pago.

Indicador estandarizado por BANXICO que expresa el costo total anual de un crédito en porcentaje, incluyendo intereses, comisiones, primas de seguros obligatorios y cualquier otro cargo. Permite comparar productos crediticios de manera homogénea. Tarjetas de crédito mexicanas: 35-90%. Crédito personal: 25-55%. Crédito automotriz: 14-28%.

Contrato cuyas cláusulas son redactadas previamente por el proveedor del servicio sin que el consumidor pueda modificarlas. En autofinanciamiento, deben estar registrados ante PROFECO y cualquier cláusula contraria a la aprobación es nula.

Cargo que se paga al momento de recibir el monto del plan en sistemas de autofinanciamiento. En Tandazo es del 2.5% + IVA del plan, pagadero hasta en 3 parcialidades. Para un plan de $100,000 son aproximadamente $2,900.

Garantía real sobre un bien inmueble que respalda el cumplimiento de una obligación. La hipoteca se constituye ante notario público y se inscribe en el Registro Público de la Propiedad. En autofinanciamiento, el integrante constituye hipoteca al momento de la adjudicación para garantizar al grupo que continuará pagando hasta cerrar el plan.

Tasa de interés que se cobra sobre el capital adeudado en un crédito. Se expresa como porcentaje anual o mensual. El autofinanciamiento NO genera interés ordinario sobre el monto del plan: la cuota administrativa es servicio, no costo de dinero.

Atraso en el pago de una obligación financiera. Genera cargos adicionales (interés moratorio + comisiones) y reportes negativos al buró. En Tandazo, el cargo es de $87 al mes ($75 + IVA) a partir del día 6 de vencimiento, y retrasa la adjudicación 1 mes por mes en mora.

Norma Oficial Mexicana sobre prácticas comerciales y requisitos de información en sistemas de comercialización mediante la integración de grupos de consumidores. Regula a las empresas de autofinanciamiento en México: requiere autorización de la Secretaría de Economía, contratos registrados en PROFECO, cuentas bancarias específicas para los fondos del grupo y tope de 500 integrantes por grupo.

Método de pago en efectivo en cualquiera de las más de 20,000 tiendas OXXO de México. Permite pagar facturas digitales sin tener tarjeta bancaria. En Tandazo es uno de los 3 métodos disponibles para la mensualidad ($2,500), junto con tarjeta y SPEI.

Documento mercantil donde una persona se obliga incondicionalmente a pagar una cantidad de dinero a otra en una fecha determinada. En autofinanciamiento, el integrante firma pagaré al momento de la adjudicación junto con la hipoteca, para reforzar la garantía ante el grupo.

Procuraduría Federal del Consumidor. Autoridad mexicana que registra los contratos de adhesión de empresas de autofinanciamiento, atiende quejas de consumidores y aplica sanciones por incumplimiento. Los registros son públicos y verificables en el Buró Comercial de PROFECO.

Acuerdo entre el deudor y el acreedor para modificar las condiciones originales de un crédito (plazo, mensualidad, tasa) cuando el deudor tiene dificultades para cumplir. Es alternativa al juicio. En tarjetas de crédito incluye congelar intereses o aplicar quita parcial. Queda registrada en buró.

Sociedad Anónima de Capital Variable. Tipo de sociedad mercantil mexicana donde el capital social puede aumentar o disminuir sin reformar los estatutos. La razón social de Tandazo es Planea Tu Bien, S.A. de C.V., constituida ante notario público.

Dependencia federal mexicana que otorga la autorización inicial para operar como empresa de autofinanciamiento bajo NOM-185-SCFI. Sin oficio de la SE, una empresa no puede legalmente abrir grupos al público. Tandazo opera bajo oficio 410.10/0239.

Sistema de Pagos Electrónicos Interbancarios operado por BANXICO. Permite transferencias entre cuentas de bancos mexicanos en tiempo real (segundos). En Tandazo es uno de los 3 métodos para pagar la mensualidad, junto con tarjeta y OXXO.

Acuerdo entre conocidos donde cada uno aporta una cuota mensual y por sorteo o turno acordado uno recibe la suma total. No está regulada: sin contrato, sin garantías, sin autoridad que ampare. No confundir con autofinanciamiento colectivo, que sí opera bajo NOM-185-SCFI con contrato registrado y garantía hipotecaria.