Tú sabes mejor que nadie por qué el banco te dice que no
Es la ironía del oficio: te pasas el día armando estados financieros para que tus clientes obtengan crédito, y cuando tú lo pides, el banco te ve como un profesionista sin ingresos. Cobras igualas a diez o veinte clientes chicos, muchos te pagan en efectivo o por transferencia sin pedir factura, otros se atrasan dos meses y te pagan de golpe. Tu cuenta personal es también la del despacho. Quizá llevas dos años por tu cuenta desde que dejaste el despacho grande donde eras empleado, y esos dos años no son la antigüedad que el banco quiere ver. Resultado: sin ingresos comprobables, tarjeta con línea corta, o un crédito personal con interés elevado que tú mismo le desaconsejarías a un cliente.
Tandazo funciona de otra forma, y como contador vas a entender la estructura rápido. Es autofinanciamiento colectivo regulado por la NOM-185-SCFI-2012, con autorización de la Secretaría de Economía 410.10/0239 y contrato registrado en PROFECO 62-2020. Un grupo de personas aporta una mensualidad fija a un fondo común y cada participante recibe su plan cuando acumula el 48% en capital. No hay consulta al buró, no hay aval, no se piden comprobantes de ingreso, ni CFDI mensual, ni antigüedad del despacho. Entras con INE y comprobante de domicilio, en línea. Tu capacidad de pago se demuestra con la propia mensualidad, sin tener que presentar tu propia contabilidad como si fueras tu cliente más difícil.
¿Para qué lo usa un contador independiente?
Un despacho contable no necesita maquinaria, pero sí necesita oficina, equipo, software y la capacidad de crecer cuando llegan clientes nuevos en temporada de declaraciones. Estos son los usos más comunes y el plan donde suelen caber:
- Equipo de cómputo profesional, monitores, impresora y respaldo para dejar de trabajar en la laptop de la universidad: cabe en un plan de $50,000.
- Software contable y de nómina con licencias anuales, firma electrónica y timbrado para varios clientes, más un año de suscripciones pagadas por adelantado: $50,000 a $80,000.
- Oficina propia: depósito de renta, mobiliario, sala para recibir clientes y adecuaciones, para dejar de citar en cafeterías: $100,000.
- Contratar y equipar a un auxiliar durante los meses en que armas el despacho, con su estación de trabajo y capacitación: $80,000 a $100,000.
- Certificación profesional, diplomado fiscal o maestría que te permite cobrar más por cliente y dictaminar: $50,000 a $80,000.
- Despacho con dos o tres contadores y un espacio comercial en lugar de una oficina de un solo escritorio: $150,000 a $220,000.
El monto llega íntegro y sin destino condicionado, así que puedes repartirlo como lo harías en cualquier presupuesto: un plan de $100,000 cubre oficina, equipo y software, con reserva para los meses en que los clientes se atrasan. Como la mensualidad es $2,500 en todos los planes, la variable que cambia es cuánto recibes y en qué mes.
Una mensualidad fija para un flujo que vive de igualas y atrasos
Tu flujo tiene una forma muy particular: marzo y abril son fuertes por las declaraciones anuales, los cierres de mes traen trabajo pero no siempre cobro, y hay clientes que te deben tres igualas y te pagan cuando les cae dinero. Un crédito con pago variable o con tasa que sube te castiga justo cuando tus clientes se atrasan. Tandazo tiene una sola cifra que puedes meter en tu propio flujo proyectado: $2,500 al mes, desglosados en $2,000 de capital, $200 de seguro de vida y $300 de cuota de administración con IVA. No hay interés sobre el capital; el costo es la cuota. Si quieres la métrica anualizada que tú mismo usarías para comparar: CAT efectivo 6.8%-30% anual según plan, y baja mientras más grande el plan, porque la cuota es fija y el capital recibido es mayor.
En los meses buenos, cuando cobras las anuales o un cliente te liquida tres igualas juntas, puedes hacer adelantos de $2,300, sin la parte del seguro. Cada adelanto es una mensualidad menos por delante y adelanta tu adjudicación. En los meses en que todos se atrasan, pagas solo la fija.
El seguro de vida incluido tiene un valor concreto en un despacho unipersonal: si te pasa algo, tus clientes se van, y tu familia no hereda además una deuda. Antes de elegir plan, mide tus riesgos como lo harías con un cliente: concentración de ingresos en dos o tres clientes grandes, dependencia de un giro que puede caer, tu propia salud trabajando temporadas de dieciséis horas. Elige el plan cuya mensualidad aguantes en el mes en que nadie te paga, no en abril.
Cuándo Tandazo no es tu opción
Te lo decimos con la misma franqueza que tú usas con tus clientes. Tandazo no sirve para urgencias. Si tu computadora murió en plena temporada de declaraciones y necesitas otra mañana, el dinero del plan llega en el mes 13 en el mejor caso, el plan de $50,000, y más tarde en los planes grandes. Para resolver mañana necesitas otra cosa: comprar a meses con tu proveedor, rentar equipo, o adelantar el cobro de igualas a tus clientes más cumplidos a cambio de un pequeño descuento.
Tampoco es para ti si no tienes acceso a un inmueble libre de gravamen. Al momento de adjudicar, la garantía es una hipoteca sobre una propiedad tuya o de un familiar que consienta por escrito. La oficina rentada no cuenta, ni el equipo. Si ni tú ni tu familia tienen una casa, un terreno o un departamento sin hipoteca, no entres, porque pagarías mensualidades sin poder recibir el plan.
Y no conviene si $2,500 fijos te ahogan en el mes en que todos se atrasan. Si hoy tu cartera depende de dos clientes y uno de ellos se está yendo, primero diversifica. Alternativas sin Tandazo, sin cifras: trabajar desde casa un año más, compartir oficina con un abogado o un despacho afín, usar software por suscripción mensual en lugar de licencias anuales, y empezar por un plan de $50,000 solo para equipo.
Si tienes doce meses de paciencia, un inmueble familiar disponible y una cartera que cubre la mensualidad en tu peor mes, Tandazo es la forma más limpia de que un contador independiente sin nómina y sin antigüedad monte su despacho sin buró, sin aval y sin justificar sus propios números ante un banco. Todo es digital y opera en cualquier ciudad de México.
Preguntas frecuentes
Soy contador por mi cuenta desde hace poco, ¿me piden antigüedad o declaraciones?
No. Tandazo no consulta buró de crédito ni pide aval, comprobantes de ingreso, declaraciones, CFDI mensual ni antigüedad del despacho. Entras con INE y comprobante de domicilio. Que lleves seis meses por tu cuenta o que cobres igualas en efectivo no importa; tu capacidad de pago se demuestra cubriendo la mensualidad fija de $2,500 mes con mes.
¿Qué garantía piden y en qué momento?
La garantía es una hipoteca sobre un inmueble libre de gravamen, tuyo o de un familiar que dé su consentimiento por escrito. Se constituye al momento de adjudicar, es decir, cuando ya acumulaste el 48% del plan en capital, no al entrar. La oficina rentada, el equipo o el software no sirven como garantía. Conviene confirmarlo desde ahora con tu familia.
¿Cómo se compara el costo con un crédito bancario?
En Tandazo no hay interés sobre el capital: el costo es la cuota de administración de $300 con IVA incluida en la mensualidad de $2,500, más $200 de seguro de vida. Anualizado, el CAT efectivo va de 6.8% a 30% anual según plan, y baja mientras más grande el plan. Compáralo tú mismo con la oferta que te hayan dado, con tu propio flujo proyectado.
¿En qué mes recibo el dinero para la oficina?
Cuando acumulas el 48% del plan en capital: mes 13 con $50,000, mes 21 con $80,000, mes 25 con $100,000 y mes 37 con $150,000. Puedes acelerar con adelantos de $2,300 en los meses de declaraciones anuales, cuando cobras más. Por eso Tandazo es para planear el despacho con calendario, no para cubrir un imprevisto.