Un autofinanciamiento en México bajo NOM-185-SCFI cobra tres conceptos principales: cuota administrativa mensual (~$300 en Tandazo), seguros de vida y daños (~$200 en Tandazo) y derecho de adjudicación (2.5% + IVA del monto). Adicionalmente al adjudicar: gastos notariales, avalúo y libertad de gravamen ($8k-$15k típicos). El CAT equivalente real va de 6.8% en planes grandes a 30% en planes chicos. Aquí el desglose línea por línea sin marketing.
Los 3 conceptos del costo recurrente
Tu mensualidad típica en autofinanciamiento se desglosa en tres bloques. En Tandazo, todo se resume en una mensualidad fija de $2,500 MXN sin importar el plan:
| Concepto | Monto/mes (Tandazo) | Qué cubre |
|---|---|---|
| Capital | $2,000 | Va a tu cuenta acumulada del plan (regresa a ti como monto adjudicado) |
| Seguros (vida + daños) | $200 | Cubre saldo en caso de fallecimiento y daños al inmueble hipotecado |
| Administración (con IVA) | $300 | Operación del fondo, gestión legal/notarial, plataforma, soporte humano |
| Mensualidad total fija | $2,500 | Sin importar plan ($50k a $220k) |
Importante: los $2,000 de capital regresan a ti como el monto que recibirás al adjudicar. No es costo del producto. El costo real del autofinanciamiento son los $500/mes restantes ($200 seguros + $300 admin), no los $2,500 completos.
El derecho de adjudicación (2.5% + IVA)
Es el cargo único más visible del autofinanciamiento. Se paga al momento de adjudicar (cuando recibes el monto del plan). En Tandazo: 2.5% del monto + IVA, hasta en 3 parcialidades.
| Plan Tandazo | Derecho de adjudicación | Con IVA (16%) |
|---|---|---|
| $50,000 | $1,250 | $1,450 |
| $80,000 | $2,000 | $2,320 |
| $100,000 | $2,500 | $2,900 |
| $150,000 | $3,750 | $4,350 |
| $200,000 | $5,000 | $5,800 |
| $220,000 | $5,500 | $6,380 |
El derecho cubre: gestión del paquete documental al adjudicar, asignación de notaría aliada, comisión del operador por la asignación efectiva, gestión de avalúo del inmueble, gestión del certificado de libertad de gravamen, gestión del fondo y reservas. Es similar a la "comisión por apertura" bancaria pero pagada al recibir el monto, no antes.
Gastos notariales y de trámite al adjudicar
Adicionales al derecho de adjudicación, hay costos del trámite notarial e inmobiliario para constituir la hipoteca:
| Concepto | Costo aproximado |
|---|---|
| Honorarios notario público | $3,000 - $8,000 |
| Impuesto local sobre inscripción de hipoteca (ITP) | 0.5%-1.5% del valor del inmueble (varía por estado) |
| Avalúo del inmueble (Tandazo gestiona) | $3,000 - $5,000 |
| Certificado de libertad de gravamen | $800 - $2,000 |
| Gastos varios (copias, certificaciones) | $500 - $1,500 |
| Total típico al adjudicar (aparte mensualidades) | $8,000 - $20,000 |
Tabla CAT equivalente por plan Tandazo
Calculando el CAT equivalente real sobre saldo promedio adeudado:
| Plan | Plazo total | Pagado total | Costo neto producto | CAT equivalente |
|---|---|---|---|---|
| $50,000 | 40 meses | $100,000 | ~$26,400 | ~30% anualizado |
| $80,000 | 64 meses | $160,000 | ~$31,500 | ~14% anualizado |
| $100,000 | 80 meses | $200,000 | ~$26,900 | ~7% anualizado |
| $150,000 | 120 meses | $300,000 | ~$28,400 | ~6.9% anualizado |
| $200,000 | 160 meses | $400,000 | ~$29,800 | ~6.8% anualizado |
| $220,000 | 176 meses | $440,000 | ~$30,400 | ~6.8% anualizado |
Comparativa vs crédito bancario y fintech
| Producto | CAT | Requisitos |
|---|---|---|
| Crédito hipotecario tradicional (BBVA, Santander) | 11-13% | Buró 680+, comprobantes formales, monto $500k+ |
| Crédito automotriz banco | 18-30% | Buró 680+, enganche 10-30%, factura del auto |
| Crédito automotriz armadora (Toyota Plan, VW Plan) | 12-25% | Buró 650+, factura, plan específico de marca |
| Autofinanciamiento (Tandazo plan $100k+) | ~7% | Sin buró, sin enganche, inmueble como garantía al adjudicar |
| Crédito personal bancario | 30-55% | Buró 620+, comprobantes |
| Banco Azteca / BanCoppel personal | 85-150% | Buró bajo, montos chicos |
| Fintech (Kueski, Stori, Baubap) | 100-205% | Sin buró duro pero sí consulta Círculo |
| Monte de Piedad (prendaria) | 50-70% anualizado | Prenda física (joya, electrónico) |
Cuándo conviene autofinanciamiento y cuándo no
• Necesitas $80,000 a $220,000 y no quieres pagar CAT 30-55% de crédito personal bancario.
• Tienes buró manchado o sin historial y no calificas en banco.
• Puedes planear con 13-54 meses de anticipación (no es urgencia inmediata).
• Quieres llegar con efectivo a comprar auto/casa y negociar descuento 8-12%.
• Tienes inmueble disponible (tuyo o de familiar con consentimiento) para garantía al adjudicar.
• Necesitas el dinero esta semana (autofinanciamiento toma 13-54 meses).
• Monto chico menor a $50,000 (Monte de Piedad o tarjeta departamental son mejores).
• Estás comprando primera vivienda y calificas en banco (hipotecario CAT 11-13% le gana).
• No tienes ni vas a tener inmueble disponible para constituir garantía al adjudicar.
• No puedes sostener mensualidad fija $2,500 cómodamente con tu ingreso.
Ve el desglose completo de tu plan Tandazo: capital, seguros, admin, derecho de adjudicación y gastos notariales estimados.
Calcular →Preguntas frecuentes
¿Cuánto cuesta realmente un autofinanciamiento?
Para plan Tandazo $100k: $2,500 × 80 meses = $200k brutos. De esos, $160k son capital que regresa a ti, $16k seguros, $24k administración. Más derecho de adjudicación $2,900 = ~$26,900 costo neto por recibir $100k anticipado.
¿Cuál es el CAT equivalente?
Plan $50k = ~30% anualizado. Plan $100k = ~7%. Plan $220k = ~6.8%. Más barato que casi cualquier alternativa para préstamo sin buró hasta $220k.
¿Qué incluye el derecho de adjudicación?
2.5%+IVA del monto. Cubre gestión documental, notaría aliada, comisión operador, avalúo y libertad de gravamen.
¿Hay costos ocultos?
No en operadores legítimos. Los gastos del adjudicar (notario + ITP estatal + avalúo + libertad gravamen = $8k-$15k típico) se desglosan al inicio del proceso.
¿Es más barato que crédito bancario?
Para préstamo no-hipotecario hasta $220k sin checar buró: sí, 3-10 veces más barato. Para crédito hipotecario tradicional con buró 680+: el banco gana en CAT.